AOV premie hoog of normaal?

In Nederland hebben we het goed en we willen dat goede graag behouden. Veel van dat goeds kun je verzekeren. Een voorbeeld daarvan is het inkomen wat iemand verdient. Dat inkomen is te verzekeren tegen allerlei vervelende zaken die ervoor kunnen zorgen dat het kan wegvallen: werkloosheid, ziekte en arbeidsongeschiktheid.

Voor werknemers zijn die verzekeringen zelfs verplicht. Via de WW, ZW en WIA is hun risico afgedekt en vaak zijn er daarnaast nog aanvullende verzekeringen zoals de WGA hiaatverzekering afgesloten.

Zelfstandig ondernemers zijn niet verplicht verzekerd, maar kunnen zelf beslissen of verzekeren zinvol is. Waar het gaat om het risico van arbeidsongeschiktheid, valt dan op dat de meerderheid van de zelfstandigen zich niet tegen het risico van arbeidsongeschiktheid verzekert.

Waarom geen AOV?

Eén van de belangrijkste redenen waarom zelfstandig ondernemers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten, is de prijs van deze verzekering. Een AOV kost al snel enkele duizenden euro's per jaar en dat is best een hoop geld. Om de premie te beïnvloeden kan de dekking van een AOV worden beperkt.

Er kan bijvoorbeeld worden gekozen voor een langere eigenrisicotermijn of een uitkering die niet wordt geïndexeerd. Verder zijn er ook polisvormen op de markt die een beperkte dekking hebben. Daarbij kan je denken aan de criticall illness verzekering die alleen uitkeert bij een aantal vastgestelde ziektes, of een ongevallen AOV.

Verplichte werknemersverzekering goedkoop?

Het is, om de AOV-premie een beetje in perspectief te plaatsen, interessant om de kosten van de verplichte werknemersverzekeringen te bekijken.

Is de AOV vergeleken met die verzekeringen nou echt duur?

De gemiddelde premie voor de Ziektewet ligt, net als die voor kortdurende arbeidsongeschiktheid, rond de 0,50%.

Voor langdurige arbeidsongeschiktheid wordt een premie van 4,65% aan de Belastingdienst betaald. Daar bovenop komen nog de kosten voor de aanvullende verzekeringen zoals de WGA hiaat en excedent-verzekering. Voor de werknemers die geen recht hebben op Ziektewet, maar op loondoorbetaling bij ziekte, kan een verzuimverzekering worden afgesloten. De premie daarvan is al snel zo'n 2 à 3%. Alles bij elkaar kost de ziekte en arbeidsongeschiktheidsverzekering van een werknemer dus ook duizenden euro's. Is dat ook heel duur, of is de premie van een AOV voor zelfstandigen eigenlijk heel normaal?

(bron: REAAL)